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订张火车票怎么就成了借款? 你被“消费贷”消费了
2019-08-29 20:39    来源: 未知      点击:

  消费分期是一门“皆大欢喜”的生意:商家可以刺激消费、提前回笼资金;数以万计的消费分期公司应运而生;持牌金融机构坐享套利;银行找到新的贷款增长点。唯独消费者被忽视了。

  据了解,市面上数以万计的消费分期公司并没有拿到消费金融牌照,但它们却依然可以通过与持牌的金融机构合作,共同经营放贷生意。

  2019年4月16日,名为“范雎”的网友在微博爆料称,他在携程网买了一张109元的车票,被默认用了“拿去花”付款。结果这是一笔分期贷款,如果一直没有发现,逾期将会影响他的征信记录。

  不仅是车票,整容、电信、英语培训,稀里糊涂“被贷款”的事,在生活中越来越频繁地发生。互联网投诉平台“聚投诉”,甚至在首页为互联网消费金融开设了专栏,大量消费者怨言集中在不知情贷款、平台方制造逾期以及恶意催收上。

  清华大学发布的《2018年中国消费信贷市场研究》显示,中国消费金融规模从2010年的6798亿元攀升到了2018年的8.85万亿,这个数字超越2018年山东全省的GDP总额,仅次于广东和江苏。

  央行数据亦表明,短期贷款为当下贷款主流。2004年至2018年这14年间,短期消费贷款增长达66倍,而同期的中长期消费贷款仅增长了15倍。

  对于大额消费,比如医疗美容、英语课程这种一单上万块的花销来说,分期付款会让消费者更容易下决心购买。

  在房租这种需要逐月支付的领域,如果有贷款机构介入,可以让商家一次性回笼未来很长一段时间的资金。消费者“被分期”后,表面上与逐月支付没有差别,仍是按月付款,所以不少商家会刻意模糊贷款合同,促成交易。

  一位“寓见公寓”的租客向记者爆料,2018年9月,他租入上海嘉定区的一处公寓,办理入住时,一位管家推荐了一款APP,可以享受押一付一,于是他就接受了。但一个月后,“寓见公寓”倒闭,他才发现自己办的是租金贷款,每个月都要向一家叫作晋商消费金融有限公司的机构还贷。“寓见公寓”倒闭后,房东要求他直接将房租交给自己,否则就退房,租客只好给房东打钱,停止了还贷。但很快租客的征信记录就有了逾期信息。目前,他和很多租客一起处于维权状态,晋商消费金融承诺可以数月内消除逾期记录,但无法免去贷款。

  为此,记者屡次致电晋商消费金融的两个电话,均无人接听,微博问询亦无果。一位晋商消费金融的前员工对记者说,在这种情况里,贷款机构是受害者,钱被商家骗走了,坏账自己核销,还坏了声誉。甚至市场上已经出现了不少骗贷行为,比如商场里卖翡翠的,卖了5万元翡翠,买家做了一个分期,结果买家和卖家一起消失了。还有医疗美容领域,有的机构“一车一车”拉来假的消费者,骗到贷款就跑。

  现金贷与消费分期原本是互联网消费金融的两个主流模式。2017年12月,监管机构下发《关于整顿“现金贷”业务的通知》,打击无场景依托、无指定用途等特征的现金贷,所以很多机构转向做有消费场景的分期贷款业务。

  比如在天气软件“墨迹天气”APP上,六合之家就有三个贷款入口,分别通向人人贷、PP Money和“信用超人”的申请页面,它显然把自己变成了一家“贷款超市”。类似的,“搜狗输入法”APP上,在“我的钱包”板块也可以贷款。

  但也有一些平台发现,自己有消费场景的优势,与其卖流量赚钱,不如把放贷的钱也一起赚了,也就是自己做分期贷款。比如前文所说的携程“拿去花”,经营主体是“去哪儿”的子公司天津趣游商业保理有限公司。2015年携程和“去哪儿”合并,“拿去花”正是携程和“去哪儿”自己开发运作的消费金融产品。

  2017年8月,银监会下发《关于就联合贷款模式征求意见的通知》,首次明确提出,只有经银监会批准设立的持牌金融机构才能从事互联网联合放贷业务。市面上数以万计的消费分期公司虽然没有消费金融牌照,但它们依然可以通过与持牌的金融机构合作,共同经营放贷生意。

  一位持牌消费金融公司的人士对记者说,过去两年里,根本不用出门找合作,“坐等上门就好了”。具体的合作模式为,消费金融公司负责筹钱和合规,找上门、无牌照的公司负责搭架子、找流量、做风控、扛坏账。“我们这种机构就是‘牌照套利’,躺着也赚钱。”他说,在现金贷火爆时期,如果一个现金贷平台对外放贷的年化利率是20%,持牌消费金融公司的抽成能去到12%。

  “2018年,郑州市消费者协会收到生活、社会服务类投诉498件,占总投诉量的20.22%。其中,预付费消费领域的问题仍然突出。”郑州市消费者保护协会副秘书长陈晓艳介绍,因预付费消费涉及资金总额庞大,香港王中王一句论坛网,预交费用资金监管不力,资金安全难以保证,经营企业资金链出现问题或经营困难“闭店”“跑路”后,就造成消费者维权困难。

  陈晓艳表示,在家政服务、美容整形、教育培训和共享消费等领域,极易因预付费消费产生群体侵权问题。在传统预付式消费涵盖的各领域,还出现捆绑金融消费信贷式的新营销模式,由此可能产生“预付式+消费贷”叠加的新的侵害消费者权益问题。

  “比如,在汽车和美容整形消费中引入贷款方式,在宣传时,经营者往往将产品和服务宣传得非常好,并有意淡化贷款的压力,甚至以‘零首付’‘无息贷款’作为吸引,消费者通过经营者推荐的金融机构贷款消费后,一旦出现商家不履行承诺、服务缩水、甚至关门跑路等情况,消费者不但享受不到商家原有的服务承诺,而且还要继续履行贷款合同中还贷的约定,否则不但承担违约责任,而且还会对个人信用产生一定影响。”陈晓艳如是说。

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